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miércoles, 6 de mayo de 2020

La lucha del BCE para poner fin a la subida del euríbor mantiene en vilo a millones de hipotecas

MADRID.- En España, el 30% de los hogares está pagando una hipoteca. De ese monto, más de la mitad tiene una a tipo variable, que probablemente estará referenciada al euríbor. Con estos datos se entiende por qué un indicador que establece el precio al que los bancos se prestan dinero unos a otros es tan popular entre la población. Si los bancos de la zona euro no quieren prestarse dinero entre ellos o piden un interés más alto por hacerlo, pagar la hipoteca va a ser algo más costoso. Esto es lo que está intentando evitar el Banco Central Europeo (BCE) con un éxito relativo en las últimas semanas, según elEconomista

El euríbor a doce meses ha llegado a tocar máximos no vistos desde 2016, pese a las inyecciones de liquidez y las compras masivas de activos del BCE. Estas acciones buscan inundar el mercado  de dinero 'regalado' para que el interbancario (donde los bancos se prestan dinero) funcione con fluidez y se mantengan unas condiciones crediticias favorables, en un entorno económico de gran incertidumbre, algo que resulta extremadamente complicado para todos los bancos centrales. En un contexto de recesión e incertidumbre, los bancos suelen mostrarse reticentes a la hora de prestarse dinero entre ellos mismos por puro miedo.

El euríbor a doce meses se ha acercado al terreno positivo durante algunos días del mes de abril. Es más, el euríbor ha cerrado en el -0,108% de media mensual, frente al -0,265% de marzo. Una subida que encarecería la hipoteca media (en la que se piden 100.000 euros prestados) en unos 84 euros anuales si se compara con el mes anterior (no obstante, las revisiones del euríbor suelen ser semestrales o anuales). En un momento de crisis como el actual, el Banco Central Europeo busca todo lo contrario, reducir al máximo el coste del crédito para que fluya hacia la economía en un intento por amortiguar la recesión económica y la previsible caída de los precios (inflación).

Sin embargo el euríbor ha escalado a máximos que no se veían desde 2016, pese a las inyecciones de liquidez, los tipos de interés oficiales más negativos y las compras masivas de bonos, que a la postre se convierten en más reservas bancarias (liquidez pura). El euríbor, en condiciones normales, debería moverse cerca del tipo de interés sobre la facilidad de depósito (donde los bancos aparcan sus reservas) que marca el BCE y que ahora mismo es del -0,5% (aunque con un sistema de tramos), lejos del interés que marca el euríbor. ¿Por qué sucede esto? Tensión en el mercado monetario y falta de confianza. El euríbor es un indicador que se construye a partir del tipo de interés promedio al que los bancos de la eurozona ofrecen préstamos no garantizados a corto plazo en el mercado interbancario a otras entidades. 

¿Qué quiere decir eso de no garantizado? Que los bancos se prestan liquidez (reservas bancarias) sin un colateral a cambio, es decir, sin entregar en prenda (como rehén) un bono u otro activo que sirva para asegurar, de cierta forma, que si el banco al que se le ha prestado liquidez no puede devolverla, al menos exista ese colateral para compensar una parte de las pérdidas. En este mercado los bancos se juegan mucho, por lo que una situación económica incierta como la actual suele tensar su funcionamiento, lo que eleva el interés que los bancos se cargan unos a otros por prestarse liquidez. Si un banco no se fía de otro le pide un 'precio' (interés) mayor a cambio de correr el riesgo de prestarle dinero. 

Esto es lo que está ocurriendo ahora mismo y lo que el BCE está intentando corregir. Sin embargo, resulta rara la crisis en la que el euríbor o el mercado de 'repo' (donde los bancos se prestan dinero dejando colateral en prenda) no se tensan y estos tipos de interés suben, afectando a los hipotecas y generando una situación procíclica, es decir, que acentúa la intensidad del ciclo económico, que en este caso es recesivo. Los bancos centrales deben evitar esto a toda costa para que la recesión sea lo menos profunda posible. 

"La subida del euríbor a su nivel más alto desde 2016 indica cierto estrés en el mercado interbancario de la zona del euro. El aumento de los tipos en otros mercados clave podría haber llevado a que este índice suba también", explican los analistas de Bank of America Merryll Lynch en una nota para clientes. 

No obstante, en los últimos días el euríbor ha bajado unos cuantos puntos básicos tras haber llegado a tocar los -0,05%. Este descenso se ha producido tras la pasada reunión de política monetaria del BCE en la que se anunciaron grandes mejoras en las inyecciones de liquidez y una nueva herramienta llamada PELTRO, que ofrece una barra libre de liquidez absoluta a los bancos (pueden pedir toda la cantidad que quieran), lo que debería presionar a la baja el euríbor. Los expertos coinciden en señalar que la escalada de este indicador, que sirve de referencia para millones de hipotecas, debería ser limitada.

¿Puede perder un banco central el control?

Benoit Coeure, antiguo miembro del Comité Ejecutivo del Banco Central Europeo, explicaba en una exposición celebrada en Frankfurt durante 2019, que "la volatilidad (en el interbancario) es indeseable desde la perspectiva de la política monetaria. Los tipos a corto plazo son la referencia clave del precio del crédito". Si el precio de las reservas bancarias se dispara, los bancos pueden trasladar ese precio a la concesión de crédito actuando como una subida de tipos.

"En este entorno, una función importante, aunque no la única, del exceso de liquidez es anclar firmemente los tipos de interés a corto plazo en los niveles que los encargados de formular políticas consideren apropiados. En el caso de la zona del euro, este es actualmente el nivel de nuestra tasa de facilidad de depósito", explicaba Coeure. Esta tasa se encuentra en el -0,5%, que es la penalización que el BCE cobra a la banca por su exceso de liquidez. El BCE establece este tipo tan bajo para que la banca incremente el crédito a familias y empresas a un interés bajo. 

Sin embargo, aunque este tipo esté controlado por el banco central no quiere decir que se transmita de forma perfecta por el canal financiero, ni siquiera entre los propios bancos que se prestan dinero en el mercado monetario, como se está pudiendo comprobar ahora mismo.

Por ejemplo, "si hay fragmentación, también es posible ver aumentos temporales en los tipos de interés en la zona del euro, a pesar del notable exceso de niveles de liquidez que estamos viendo actualmente", explicaba Coeure. Los movimientos del euríbor pueden ser el reflejo de esa mayor reticencia de bancos holandeses (por ejemplo) a prestar a entidades italianas (por ejemplo). 

La subidas del euríbor parecen estar controladas, pero si el riesgo de una ruptura del euro aumenta o el BCE no puede actuar con libertad, es muy probable que los mercados monetarios se tensen, incrementando el interés del euríbor y, a la postre, dañando a la economía real a través de los canales crediticios (hipotecas, crédito...).

miércoles, 1 de abril de 2020

El Banco de España confirma que el Euríbor subió al -0,266% en marzo

MADRID.- El Banco de España ha confirmado este miércoles que el Euríbor, el índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, subió ligeramente en marzo y se situó en el -0,266%, frente al -0,288% de febrero.

El martes, último día de marzo, el Euríbor se colocó en el -0,171%, con lo que la media del mes se situó en e -0,265%, encadenando cuatro años y un mes en negativo.
Esto supone que las hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de Euríbor +1% a las que les toque revisión experimentarán un abaratamiento de 71,76 euros en su cuota anual respecto al mismo mes del año pasado o, lo que es lo mismo, de 5,98 euros al mes.
Los datos correspondientes al mes de marzo muestran también un ascenso, hasta el -0,266%, del míbor, el tipo interbancario a un año que servía de referencia oficial del mercado hipotecario para las operaciones realizadas con anterioridad al 1 de enero de 2000.
El comportamiento ascendente del Euríbor a lo largo de todo 2018 llevó a los analistas a pensar en que el indicador se acercaría a cero a finales de 2019 para volver en 2020 al terreno positivo. Sin embargo, tras alcanzar un -0,108% en febrero de 2019, su tendencia positiva se vio interrumpida, tocando un nuevo mínimo histórico del -0,356% en agosto.
Desde entonces ha rebotado ligeramente, y encadenaba cinco meses de subidas cuando volvió a descender el pasado mes de febrero. Según el director de hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli, ha sido la situación del coronavirus la que le ha salvado de un nuevo retroceso este mes de marzo.
De hecho, la evolución del indicador durante el mes ha sido atípica, pues marcó su dato diario más bajo de los últimos 49 meses el día 12, con un -0,368%. En la jornada posterior, cambió de tendencia y volvió a subir, coincidiendo con el anuncio de las medidas económicas del Gobierno español con motivo del estado de alarma por la pandemia del Covid-19.
Asimismo, la decisión de la presidenta del Banco Central Europeo (BCE), Christine Lagarde, de no bajar más los tipos (como sí ha hecho Estados Unidos) e inyectar liquidez al sistema "ha provocado la subida de este índice, que es muy sensible a todas las decisiones económicas que se toman desde este organismo", ha afirmado Colombelli.

domingo, 5 de enero de 2020

En todas las CC AA se ahorrarán más de 50 euros con el euríbor de 2019

MADRID.- Los hipotecados de todas las comunidades autónomas españolas lograrán ahorrar más de cincuenta euros anuales en el pago de las próximas cuotas de sus créditos, a pesar de que el euríbor haya cerrado el último mes de 2019 al alza.

En concreto, el euríbor a doce meses, indicador más usado para calcular las hipotecas, terminó diciembre en el -0,261 %, y marcó su cuarta subida de 2019.
Aunque el indicador sigue lejos del mínimo histórico que marcó en agosto (-0,356 %), las cuotas de las hipotecas no se encarecerán porque en diciembre de 2018 la tasa del euríbor fue superior o menos negativa, ya que se situó en el -0,129 %.
El importe medio de una hipoteca destinada a vivienda en diciembre de 2018 era de 126.394 euros, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).
Si a dicho importe se le aplica el euríbor de diciembre de 2018, más un diferencial de un punto, la cuota de las hipotecas por esa cantidad, a un plazo de 25 años, alcanzaba los 469 euros.
Cuando esa hipoteca sea revisada con el dato de 2019, la cuota se reducirá hasta los 461,56 euros, lo que supone un ahorro de más de 7 euros mensuales, y casi 90 anuales.
No obstante, esta rebaja es diferente según las comunidades autónomas, ya que el importe medio de la hipoteca se calcula teniendo en cuenta los créditos que se registraron para este fin y su importe.
De esta manera, el importe medio de las hipotecas varía desde los 183.088 euros de Baleares (el más elevado) a los 77.843 de La Rioja (el más bajo).
De esta manera, las hipotecas que más ahorro registran son las de Baleares, con 129,36 euros anuales, y las que menos, las de La Rioja, con 54,99 euros al año.
En Madrid, el ahorro en las cuotas de las hipotecas será de 122,88 euros; en el País Vasco, de 110,18 euros; y en Cataluña, de 101,36 euros.
La siguiente comunidad autónoma que más ahorrará con el euríbor será Canarias, aunque el descuento será de 76,68 euros.
En el caso de Andalucía, el ahorro será de 76,20 euros al año; en Cantabria, 76,16 euros; Navarra, 75,74 euros; Aragón, 73,44 euros; Asturias, 72,60 euros; Galicia, 72,28 euros; Comunidad Valenciana, 66,12 euros; Castilla y León, 65,88 euros; y Murcia, 58,89 euros.
El ahorro anual en Castilla-La Mancha será de 58,79 euros; y en Extremadura, de 56,94 euros.
En la siguiente tabla se recogen los datos, por comunidades autónomas, sobre el recorte mensual y anual de las cuotas hipotecarias tras aplicarles la tasa actual del euríbor en la revisión anual de un préstamo a 25 años.

CCAA- Ahorro mensual -Ahorro anual
Andalucía 6,35 76,20
Aragón 6,12 73,44
Asturias 6,05 72,60
Baleares 10,78 129,36
Canarias 6,39 76,68
Cantabria 6,43 76,16
Castilla y León 5,49 65,88
Castilla-La Mancha 4,90 58,79
Cataluña 8,45 101,36
C. Valenciana 5,51 66,12
Extremadura 4,75 56,94
Galicia 6,02 72,28
Madrid 10,24 122,88
Murcia 4,91 58,89
Navarra 6,31 75,74
País Vasco 9,18 110,18
La Rioja 4,58 54,99
============================================================
TOTAL 7,44 89,28

jueves, 2 de enero de 2020

El Banco de España confirma que el Euríbor cerró diciembre en el -0,261%

MADRID.- El Banco de España ha confirmado que el Euríbor, el índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, cerró diciembre en el -0,261%, frente al -0,272% de noviembre, encadenando así cuatro meses de subidas.
En tasa diaria, el Euríbor se situó el martes 31, último día del mes con actividad bancaria, en el -0,249%, de forma que arrojó esta media del -0,261%, su nivel más alto desde junio (-0,189%).
El míbor, tipo interbancario a un año que servía de referencia oficial del mercado hipotecario para las operaciones realizadas con anterioridad al 1 de enero de 2000, también ascendió al -0,261% en diciembre.
Esto supone que las hipotecas de 150.000 euros a 30 años con un diferencial de Euríbor +0,99% a las que les toque revisión experimentarán un abaratamiento de 104,64 euros en su cuota anual respecto al mismo mes del año pasado o, lo que es lo mismo, de 8,72 euros al mes.
El comportamiento ascendente del Euríbor a lo largo de todo 2018 y el final del programa de compras de activos del Banco Central Europeo (BCE) llevó a los analistas a descontar una subida de tipos que condujese a la normalización monetaria y a pensar en que el indicador se acercaría a cero a finales de 2019 para volver en 2020 al terreno positivo.
Sin embargo, su tendencia positiva se vio interrumpida en febrero y el Euríbor marcó un nuevo mínimo histórico del -0,356% en agosto, después de que el BCE anunciase que los tipos se mantendrían hasta al menos junio de 2020 y dejase la puerta abierta a una nueva bajada. Desde entonces ha rebotado ligeramente, lo que algunos analistas interpretan como un mero ajuste.
El director de Hipotecas de iAhorro.com, Simone Colombelli, ha afirmado que 2019 ha sido un año "muy bueno" para todos los ciudadanos hipotecados, sobre todo para los que firmaron su préstamo entre junio y diciembre.
"En los cuatro primeros meses del año el Euríbor estuvo en negativo, pero con datos un poco más elevados a los de 2018, por lo que estos ciudadanos no se pudieron beneficiar de grandes rebajas en sus cuotas. Sin embargo, desde junio hasta diciembre las diferencias con respecto a 2018 han sido mayores, lo que ha provocado caídas en las mensualidades de aquellos que firmaron sus préstamos en estos meses", ha explicado.

Previsión para 2020

Según el director de Hipotecas de iAhorro.com, es "posible" que durante 2020 haya un cambio de tendencia y el Euríbor "suba levemente", aunque reconoce que es "muy difícil" prever durante cuánto tiempo más se mantendrá en negativo.
Las expectativas de ver una pronta subida de tipos por parte del BCE o un Euríbor en positivo se han alejado y no se podrá hablar de ninguna tendencia al menos hasta que llegue el primer trimestre del año y se clarifique el rumbo que tomará Christine Lagarde al frente del BCE.
Por otro lado, el Euríbor en mínimos y la demanda de los ciudadanos por las hipotecas fijas ha propiciado que este producto haya protagonizado las ofertas de las principales entidades bancarias.
En un contexto en que se prevé un alza del precio de la vivienda en España en 2020, especialmente en las grandes ciudades, y en el que los bancos "tendrán que mejorar sus ofertas para atraer clientes", Colombelli ha apuntado que las hipotecas fijas pueden convertirse en "un gran aliado" para aquellos que busquen "un préstamo barato y a largo plazo durante el 2020".

sábado, 7 de diciembre de 2019

Los murcianos ahorrarán 56,25 euros al año en la cuota de las hipotecas con el euríbor de noviembre

MADRID.- Los murcianos ahorrarán 56,25 euros anuales en el pago de las próximas cuotas de sus hipotecas, si bien no serán los que más lo hagan. Los madrileños y baleares serán los únicos españoles que logren ahorrar más de cien euros anuales, después de que en noviembre el euríbor haya vuelto a cerrar al alza.

Según los datos del Banco de España, el euríbor a doce meses, que es el indicador que más se usa en España para calcular el precio de las hipotecas, subió en noviembre por tercer mes consecutivo, hasta el -0,272 %.

Aunque el euríbor sigue siendo negativo, su tasa es menos negativa que la registrada en meses previos, sobre todo, respecto a agosto, cuando marcó mínimos históricos en el -0,356 %.

Esto explica que el ahorro en las cuotas de las hipotecas se haya ido reduciendo y solo en el caso de Madrid y de las Islas Baleares superan los cien euros.

No obstante, las cuotas de las hipotecas no se encarecerán porque en el mismo mes de 2018 el euríbor estaba más alto, o menos negativo, en el -0,147 %.

Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), el importe medio de una hipoteca destinada a vivienda en noviembre de 2018 era de 130.651 euros.

Si a dicho importe se le aplica el euríbor de noviembre de 2018 más un diferencial de un punto, la cuota de las hipotecas por esa cantidad, a un plazo de 25 años, alcanzaba los 483,74 euros.

Ahora, una vez esa hipoteca se revise con el dato de 2019, la cuota se verá rebajada a 476,47 euros, lo que supone un ahorro mensual de 7,27 euros, o anual, de 87,24 euros.

Por comunidades autónomas este importe medio varía, ya que hay que tener en cuenta los créditos que se registraron y su importe.

En el caso de Madrid, la comunidad es la que más hipotecas registró (5.595), y también, en la que más capital se prestó para este fin (1.062.518 millones de euros).

En el caso de los madrileños, el ahorro en las cuotas de las hipotecas alcanza los 126,81 euros, seguidos de los baleares, donde dicho ahorro es de 109,48 euros.

En el lado contrario se sitúan los hipotecados de La Rioja, con un ahorro de 54,69 euros.

Por su parte, en Cataluña el ahorro alcanza los 99,97 euros; en el País Vasco, 97,73 euros; en Navarra, 76,07 euros; en Andalucía, 75,60 euros; en Cantabria, 68,40 euros; en Galicia, 68,16 euros; en Canarias, 67,23 euros; en la Comunitat Valenciana, 64,34 euros; en Castilla y León, 62,60 euros; y en Aragón, 61,08 euros.

En el caso de Asturias, el ahorro es de 59,88 euros; en Castilla La Mancha, de 57,87 euros; en el de Extremadura, 56,76 euros; y en Murcia, 56,25 euros.

 En la siguiente tabla se recogen los datos, por comunidades autónomas, sobre el recorte mensual y anual de las cuotas hipotecarias tras aplicarles la tasa actual del euríbor en la revisión anual de un préstamo a 25 años.

domingo, 6 de octubre de 2019

Todas las comunidades ahorrarán en la hipoteca pese al repunte del euríbor

MADRID.- Todas las comunidades autónomas, sobre todo, Madrid y Baleares, ahorrarán en el pago de las próximas cuotas de las hipotecas, a pesar de que el euríbor a doce meses, el indicador más usado para calcular estos préstamos, subió en septiembre por primera vez en seis meses hasta el -0,339 %.

Pese a este incremento, las hipotecas no se verán afectadas porque un año antes, en septiembre de 2018, el euríbor cerró a una tasa superior, o menos negativa, del -0,166 %.
Según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), en septiembre del año pasado, el importe medio de una hipoteca para la compra de una vivienda era de 127.732 euros.
Si a este importe medio se le aplica el euríbor de hace un año más un diferencial de un punto, la cuota de las hipotecas por esa cantidad, a un plazo de 25 años, era de 471,85 euros.
Una vez que esa hipoteca se revise con el dato de septiembre de este año, la cuota se reducirá en unos 9,81 euros mensuales, hasta los 462,04 euros.
No obstante, el importe medio de las hipotecas varía en cada comunidad autónoma, ya que hay que tener en cuenta tanto la firma de créditos que se registran como el importe que se solicita para ello.
Por ello, el importe medio de las hipotecas varía desde los 186.751 euros de Madrid, el más alto, a los 78.303 euros de Extremadura, que es el más bajo.
De esta manera, los madrileños son los que más ahorrarán pese a la subida del euríbor, 172,11 euros anuales, seguidos de los hipotecados de Baleares, 162,42 euros.
En Cataluña, el ahorro es de 133,32 euros; en el País Vasco, 129,99 euros; en Navarra, 104,86 euros; en La Rioja, 96,30 euros; en Andalucía, 96,02 euros; en Galicia, 95,62 euros; en Canarias, 94,16 euros; en Aragón, 93,16 euros; y en Cantabria, 92,72 euros.
En Asturias, 91,28 euros; en Castilla y León, 88,16 euros; en la Comunidad Valenciana, 85,53 euros; y en Castilla-La Mancha, 83,14 euros.
En el caso de Murcia, el ahorro alcanza los 79,91 euros; y en Extremadura, 72,17 euros.
En la siguiente tabla se recogen los datos, por comunidades autónomas, sobre el recorte mensual y anual de las cuotas hipotecarias tras aplicarles la tasa actual del euríbor en la revisión anual de un préstamo a 25 años.

CCAA Ahorro mensual Ahorro anual

Andalucía 8 96,02
Aragón 7,76 93,16
Asturias 7,06 91,28
Baleares 13,54 162,42
Canarias 7,85 94,16
Cantabria 7,73 92,72
C.y León 7,35 88,16
C. La Mancha 6,93 83,14
Cataluña 11,11 133,32
C. Valenciana 7,13 85,53
Extremadura 6,01 72,17
Galicia 7,97 95,62
Madrid 14,34 172,11
Murcia 6,66 79,91
Navarra 8,74 104,86
País Vasco 10,83 129,99
La Rioja 8,03 96,30
==============================================================
TOTAL 9,81 117,72

lunes, 30 de septiembre de 2019

El euríbor podría cerrar septiembre levemente al alza y alejarse de mínimos

MADRID.- El euríbor a doce meses, el indicador más utilizado para calcular las hipotecas en España, romperá en septiembre, previsiblemente, la tendencia bajista de los últimos seis meses y se alejará de mínimos, al situarse próximo al -0,340 %.

Aunque aún queda una sesión para que finalice el mes, la tasa media acumulada por el indicador alcanza ese -0,340 %, levemente superior o menos negativa que el -0,356 % de agosto, cuando pulverizó de nuevo sus mínimos históricos.
Pese a la subida, los hipotecados pueden estar tranquilos, ya que las cuotas no se encarecerán debido a que el euríbor de septiembre de 2018 era superior al de este año, del -0,166 %.
El repunte del euríbor en tasa mensual se produce después del alza registrada por el indicador tras la reunión de tipos del Banco Central Europeo (BCE) del pasado 12 de septiembre.
Según los datos recopilados, en la primera sesión hábil de septiembre, el día 2, el euríbor se situó en una tasa diaria del -0,384 %, y se mantuvo en el entorno del -0,370 % hasta el citado 12.
El BCE anunció un nuevo paquete de medidas de estímulo económico: bajó la tasa de los depósitos bancarios (facilidad marginal de depósito) en 10 puntos, hasta el -0,50 %; aprobó un nuevo programa de compra de deuda de la zona del euro por valor de 20.000 millones de euros mensuales desde el 1 de noviembre, y mantuvo los tipos de interés.
Pese a este nuevo paquete de medidas, un día después, el 13 de septiembre, el euríbor subió de forma brusca y se situó en el -0,325 %, frente al -0,373 % previo.
Desde ese momento, el indicador se mantuvo al alza y el pasado 20 de septiembre llegó incluso a cerrar en el -0,298 %.
La subida brusca registrada por el indicador puede sorprender teniendo en cuenta que el BCE espera que los tipos de interés continúen en los niveles actuales, o incluso inferiores, hasta que se observe "una convergencia sólida de las perspectivas de inflación hasta un nivel suficientemente próximo, aunque inferior, al 2 % en su horizonte de proyección".
En los últimos meses, el indicador se había mantenido a la baja ante la expectativa de que el BCE no subiría los tipos hasta 2020.
La lógica, según el mercado, sería que después de posponer dicha subida por más tiempo, la tendencia del euríbor siguiera siendo a la baja. No obstante, durante algunas sesiones no ha sido así.

sábado, 3 de agosto de 2019

Murcia, entre las comunidades menos beneficiadas por la caída del euríbor

MURCIA.- La Región de Murcia se encuentra entre las comunidades atónomas que menos se beneficiarán por la caída del euríbor en julio, con una rebaja mensual de 4,58 euros (54,92 al año). Baleares y Madrid serán de las que noten un efecto más positivo. El indicador marca, además, un nuevo mínimo histórico, el -0,283 %.

Aunque se trata de la quinta bajada mensual consecutiva del indicador, no se notó hasta el mes pasado en las cuotas de las hipotecas, ya que en el mismo mes de 2018 estaba «menos negativo», lo que vuelve a ocurrir ahora en comparación con el -0,190% de julio del año anterior. El euríbor a un año, el principal indicador de las hipotecas a tipo variable en España, lleva ya 42 meses en negativo.
El importe medio de una hipoteca para la compra de una vivienda era de 125.120 euros en julio de 2018, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Si a este importe se le aplica el euríbor de ese mes más un diferencial de un punto porcentual, la cuota mensual de las hipotecas a un plazo de 25 años era de 461,42 euros.
Tras revisar la hipoteca con el euríbor de julio de este año, la cuota pasará a 455,69 euros, lo que supone una rebaja media de 5,73 euros mensuales, o 68,76 anuales. La rebaja dependerá del importe medio solicitado en cada comunidad, que oscila entre los 212.248 euros de Baleares y los 74.792 euros de Extremadura. De esta forma, los hipotecados de Baleares que revisen su préstamo con el dato de julio de 2019 se ahorrarán 9,72 euros mensuales o 116,64 anuales, en tanto que los madrileños pagarán 7,94 euros mensuales menos o 95,24 anuales.

viernes, 2 de agosto de 2019

El Euribor se pone en mínimos históricos

MADRID.- El Banco de España ha confirmado la nueva caída del Euribor al -0,283% en julio, desde el -0,190% del mes anterior, lo que supone la quinta caída consecutiva y un nuevo mínimo histórico.

La caída del indicador propiciará un nuevo abaratamiento en las cuotas de las hipotecas, el segundo consecutivo en un año, ya que en julio de 2018 la tasa media del euríbor se encontraba ligeramente más alta, o menos negativa, en el -0,180%.
Esto significa que una hipoteca media de 100.000 euros, con un plazo de amortización de 25 años y con un diferencial de Euríbor +1%, pagaba hace un año una cuota mensual de 368,74 euros. Esta cuota pasa a ser de 364,24 euros mensuales una vez revisada con el dato actual, lo que supone un ahorro de 54 euros anuales.
En otro ejemplo, las hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de Euríbor +1% a las que les toque revisión experimentarán un abaratamiento de unos 64,88 euros en su cuota anual respecto al mismo mes del año pasado o, lo que es lo mismo, de 5,39 euros al mes.
El euríbor se calcula con los datos de las principales entidades de la zona del euro y consiste en el tipo de interés medio de contado que ofrecen las entidades para las operaciones de depósito de euros a plazo de un año.
Desde agosto de 2018, el Euríbor estaba apreciándose debido a que los inversores empezaron a descontar la posibilidad de una subida de tipos. Sin embargo, desde el pasado mes de abril, esta tendencia se ha invertido.

viernes, 29 de marzo de 2019

El euríbor rompe la tendencia en marzo, deja de subir por primera vez en un año

MADRID.- El euríbor a doce meses, el indicador más utilizado para calcular las hipotecas en España, romperá la tendencia alcista en marzo, al repetir tasa en el 0,108 %, con lo que no subirá por primera vez desde hace un año.

Concretamente, en marzo de 2018, el euríbor marcó su último mínimo histórico, en el -0,191 %, y aunque se ha mantenido en tasa negativa, no ha dejado de subir hasta ahora.
Los expertos consultados han explicado que el euríbor, que suele variar según las decisiones de política monetaria que adopta el Banco Central Europeo (BCE), cotizaba al alza ante las expectativas de que el organismo subiera los tipos de interés a partir de este verano.
Una idea que se fue haciendo más fuerte cuanto más se aproximaba el fin de las políticas expansivas puestas en marcha por el BCE, que concluyeron en diciembre.
No obstante, el pasado 7 de marzo, el presidente del BCE, Mario Draghi, pospuso hasta 2020 la primera subida de tipos de interés desde 2011, como consecuencia del debilitamiento económico de la zona del euro.
También anunció nuevas inyecciones de liquidez a partir de septiembre y hasta marzo de 2021, para que los bancos presten a las empresas y hogares e impulsen la actividad económica.
Desde el comparador iAhorro.com explican que "la decisión del BCE de mantener los tipos y el dato negativo del indicador hace que muchos ciudadanos sigan apostando por los préstamos variables", aunque aconsejan a los clientes que "estudien su situación antes de elegir entre fija o variable”.
Estas decisiones han provocado un parón en la tendencia al alza del euríbor, que a falta de una sesión para que finalice el mes, terminará previsiblemente sin cambios, en la misma tasa que registró en febrero.
No obstante, este hecho evitará que las hipotecas vuelvan a subir.
Y es que hace un año, una hipoteca de 100.000 euros, a un plazo de 25 años, con un diferencial de un punto porcentual sobre el euríbor (-0,191 %), pagaba una cuota mensual de 368,29 euros.
Con el euríbor de marzo de 2019 que confirmará el Banco de España la próxima semana, del -0,108 %, la cuota de una hipoteca con las mismas condiciones alcanzará los 372 euros.
Esto supondrá un incremento anual de 44,52 euros.

lunes, 4 de marzo de 2019

El nuevo euríbor atemoriza a bancos y clientes

BARCELONA.- En enero de 2020 tiene que entrar en vigor el nuevo euríbor. Cambiará la manera en la que se calcula el índice actual que fija el precio de las hipotecas variables. Un cambio de metodología que preocupa a clientes y a la banca por igual, porque puede variar lo que se paga por las hipotecas, a juicio de Economía Digital

Por una parte, los consumidores temen que la banca se aproveche del cambio para engañar a los clientes. Por la otra, se cree que puede haber litigios en el sector. Una vez entre en vigor podrá comprobarse si las entidades han cobrado de más a los consumidores. La UE quiere que el cálculo del euríbor sea más real y evitar así que los bancos lo manipulen artificialmente.
La reforma no implica que un índice nuevo sustituya al actual euríbor, sino que se aplicará una metodología nueva. Ahora el euríbor se calcula sobre lo que los bancos aseguran que cobran al prestar dinero a otros bancos, es decir, no existen datos de operaciones reales y todo son intenciones y voluntades. La entidad encargada de la reforma es el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI).
La Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) recuerda que varias entidades han sido multadas por manipular tipos de referencia, entre ellos el euríbor. En 2013, Deutsche Bank, Barclays, Royal Bank of Scotland y Société Générale fueron multados con 830 millones por Bruselas y en 2016 se sancionó a JPMorgan, HSBC y Crédit Agricole con 485 millones.
El principal objetivo del nuevo euríbor es, por ello, defender los intereses del consumidor y ofrecer un tipo más real. 
 "Desde el BCE se han hecho estudios sobre qué hacer para evitar la manipulación y que no suban o bajen artificialmente los tipos las entidades, y con ello el euríbor y el precio de las hipotecas”, explican fuentes de Asufin.
El problema reside en que apenas hay transacciones reales con el plazo de un año, que es el que se utiliza para las hipotecas, por lo que no habrá muchos datos sobre los que basar el precio del euríbor. Es por ello por lo que se trabaja en una metodología híbrida, que tendrá en cuenta para su cálculo las transacciones reales y las operaciones históricas. En última instancia se utilizarán los precios teóricos, que son los únicos que se usan ahora.
Por su parte, la Asociación Española de Banca (AEB) rechaza esta teoría y defiende que el cambio "no es una cuestión de realismo, sino de mejora del índice". 
"Hay un cambio metodológico pero el tipo de interés y la referencia es la misma, solo se busca reforzar el cálculo", por lo que no esperan que haya un impacto en las hipotecas.

Futuros litigios a la banca

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) critica que el proceso de cambio del euríbor "está siendo bastante opaco"​. "No se ha dado intervención o audiencia a una parte directamente afectada como son los consumidores, por lo que la banca seguirá aplicando su criterio".
Así, denuncian que el peligro que existe con el cambio es que "los bancos aprovechen la confusión para engañar a los clientes y abusar de nuevo con las hipotecas". Aún así, su secretario general, Fernando Herrero, comenta que para que haya litigios, "el consumidor debe ver que es víctima de un abuso y que le convenga reaccionar".
"Muchos clientes puede que no sean conscientes de una cosa ni de otra. La banca está encantada de ir uno a por uno a los consumidores en vez de a un grupo que se una. Denuncian muy pocos usuarios porque no les merece la pena meterse en un juicio", defiende.
Las entidades bancarias -como Sabadell, Caixabank, BBVA o el Banco Santander- no han querido hacer declaraciones oficiales. Aún así, fuentes del sector aseguran que no contemplan litigios ya que defienden que el euríbor es un índice oficial y creen que "se ha usado de una manera totalmente transparente". 
"Siempre estamos preparándonos y mirando los posibles litigios o reclamaciones que pueda haber", explican otras fuentes financieras sobre los rumores de que los departamentos jurídicos de la banca preparan un plan de contingencia para las posibles reclamaciones. 
Desde Asufin conceden que se puede abrir una vía judicial una vez que cambie este indicador. "Habrá abogados que intenten abrir ahí una vía de negocio, sobre todo para demandas colectivas como con las cláusulas suelo", comentan.

¿Cómo afectará a las hipotecas?

El nuevo euríbor permitirá ver si los bancos han estado siendo realistas con las previsiones o han ido inflando los precios. Aún así, los expertos aún no se ponen de acuerdo en cómo afectará al precio de las hipotecas una vez que se utilice el nuevo modelo, ya que no hay información al respecto.
EMMI realizó un ensayo entre mayo y julio de 2018. Y la prueba refleja un euríbor con oscilaciones más bruscas, tanto en las bajadas como en las subidas. Fue más lejos en los descensos y más rápido en las subidas. Aún así, el Instituto matiza que los datos son "solo con fines informativos y podrían no ser indicativos de datos futuros".
Fuentes de Asufin defienden que la modificación no va a tener grandes cambios en el precio y que “va a afectar poco”. 
“Será un índice más objetivo y menos manipulable pero no creemos que afecte realmente a las hipotecas porque el mercado tiende a equilibrarse”, defienden.
La asociación de consumidores, por su parte, cree que puede afectar a las hipotecas al aprovecharse los bancos del desconocimiento de los clientes. "Si nos atenemos a la tradición de opacidad y de abuso de la banca a los consumidores hay que interpretar que todo cambio ha sido usado para un aprovechamiento ilegítimo hacia los consumidores", asegura el secretario general Adicae.

jueves, 28 de febrero de 2019

El euríbor cerrará febrero en el -0,108 % y cumplirá tres años en negativo

MADRID.- El euríbor a un año, que es la referencia más utilizada en España para calcular las hipotecas, cerrará el mes de febrero en el entorno del -0,108 %, y cumplirá tres años consecutivos en negativo.

En febrero de 2016, el indicador cerró por primera vez en su historia un mes en negativo al situarse en el -0,008 %.
Un hecho insólito que abrió el debate acerca de si la banca debería pagar a los clientes por las hipotecas, algo que nunca ocurrió teniendo en cuenta que las entidades siempre aplican un diferencial al indicador.
En marzo de 2018, el euríbor marcó su último mínimo histórico, en el -0,191 %, y desde entonces, aunque se ha mantenido en tasa negativa, no ha dejado de crecer.
Este incremento paulatino provocó que el pasado septiembre, las hipotecas se encarecieran por primera vez desde febrero de 2012.
La evolución del euríbor siempre ha estado ligada a las subidas o bajadas de tipos que aprueba el BCE, que lleva desde marzo de 2016 sin moverlos del mínimo histórico del 0%.
La tasa del euríbor de febrero, mes del que todavía queda una sesión para que finalice, será confirmada por el Banco de España este viernes, 1 de marzo.

sábado, 9 de febrero de 2019

La de Murcia no está entre las regiones que más notarán el alza del euríbor de enero

MADRID.- Madrid y Baleares pero no Murcia serán las comunidades autónomas en las que más se note el alza del euríbor en enero, ya que las hipotecas se verán incrementadas de media en casi 6 euros al mes en el primer caso, y en 5,4 euros, en el segundo.

Y es que el euríbor a doce meses, que es el indicador que más se usa en España para calcular una hipoteca, volvió a subir en enero.
Aunque registró una tasa del -0,116 %, fue superior al -0,189 % de enero de 2018, cuando fue aún más negativa, lo que provoca el alza de los créditos hipotecarios.
Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en enero de 2018, el importe medio de una hipoteca para la compra de una casa era de 121.954 euros.
Si a este importe se le aplica el euríbor de enero de ese año más un diferencial de un punto porcentual, la cuota de las hipotecas por esa cantidad, a un plazo de 25 años, alcanzó los 449,25 euros.
Cuando se revise la hipoteca con el dato de enero de 2019, la cuota del préstamo ascenderá a 453,24 euros, lo que supone un incremento mensual de 3,99 euros, o de 47,88 euros al año.
Pero el incremento en las hipotecas depende de la firma de estos créditos que se registre en cada comunidad, y el importe que se solicite para ello.
Así, el importe medio de las hipotecas varía desde los 179.359 euros en Madrid, el que más, hasta los 76.394 de Extremadura, el que menos.
De esta manera, los créditos hipotecarios que más suben son los de Madrid, 70,44 euros al año, y los que menos, los de Extremadura, 30 euros.
Después de Madrid, la comunidad autónoma donde más sube la hipoteca es Baleares, 65,52 euros al años; en Cataluña, 56,28 euros; en el País Vasco, 53,16 euros; en Navarra, 44,88 euros; en Andalucía, 40,68 euros; en Cantabria, 39,24 euros; y en Aragón, 38,04 euros.
En Canarias, la subida anual alcanza los 37,80 euros; en Galicia, 37,08 euros; en Asturias, 36,84 euros; en Castilla y León, 36,72 euros; en Castilla-La Mancha, 35,40 euros; en la Comunidad Valenciana, 34,80 euros; en Murcia, 30,12 euros, y en La Rioja, 30,84 euros. 

En la siguiente tabla se recogen datos, por comunidades autónomas, sobre el importe medio de las hipotecas constituidas en enero de 2018, así como la subida anual en euros al aplicarles tasa actual del euríbor en la revisión anual de un préstamo a 25 años:

CCAA IMPORTE SUBIDA ANUAL
Andalucía 103.460 40,68
Aragón 97.031 38,04
Asturias 93.717 36,84
Baleares 166.698 65,52
Canarias 96.334 37,80
Cantabria 99.865 39,24
Castilla y León 93.637 36,72
Castilla-La Mancha 90.322 35,40
Cataluña 143.483 56,28
C. Valenciana 88.649 34,80
Extremadura 76.394 30,00
Galicia 94.271 37,08
Madrid 179.359 70,44
Murcia 76.697 30,12
Navarra 114.289 44,88
País Vasco 135.344 53,16
La Rioja 78.694 30,84

TOTAL 121.954 47,88

sábado, 12 de enero de 2019

Los hipotecados murcianos, los menos perjudicados por el euríbor de diciembre

MADRID.- Los murcianos serán los menos perjudicados por el alza del euríbor en diciembre, ya que el incremento de la cuota mensual de sus hipotecas será de 2,12 euros, frente a los 5,24 euros que registrarán en Baleares, la región que más notará la subida del indicador.

El euríbor a doces meses, el indicador más utilizado para calcular las hipotecas en España, cerró 2018 al alza, en el -0,129 %, una tasa superior al -0,147 % que marcó en noviembre, y al -0,190 % de diciembre de 2017, cuando fue aún más negativa.
Según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), el importe medio de una hipoteca para la adquisición de una vivienda era de 115.617 euros en diciembre de 2017.
Una vez aplicado el euríbor de diciembre de ese año más un diferencial de un punto, la cuota de las hipotecas por esa cantidad, a un plazo de 25 años, era de 425,86 euros.
Una vez se revise esa hipoteca con el euríbor de diciembre de 2018, la cuota ascenderá a 429,01 euros, lo que supone un incremento mensual de 3,15 euros, o de 37,80 euros anuales.
No obstante, este incremento en las cuotas de estos créditos depende de la firma de hipotecas que se registre en cada comunidad autónoma, y el importe que se solicite para ello.
De esta manera, el importe medio de las hipotecas varía desde los 192.192 euros de Baleares (el más elevado) a los 77.947 euros de Murcia (el más bajo).
Así, los créditos hipotecarios que más suben son los de Baleares, 62,84 euros anuales, y los que menos, los de Murcia, 25,48 euros.
En Madrid, el incremento de las hipotecas será de 52,38 euros anuales; en Cataluña, de 45,10 euros; en el País Vasco, de 38,69 euros; y en La Rioja, de 36,33 euros.
En Navarra, la subida de las hipotecas será de 35,05 euros al año; en Andalucía, de 32,22 euros; en Galicia, de 31,81 euros; en Cantabria, de 31,30 euros; en Aragón, de 30,94 euros; y en Canarias, de 29,45 euros.
En el caso de Castilla La Mancha, la subida será de 28,88 euros; en Castilla y León, de 28,79 euros; en Extremadura, de 27,95 euros; en Asturias, de 27,86 euros; y en la Comunidad Valenciana, de 27,43 euros.

martes, 1 de enero de 2019

El euríbor cierra el año al alza y encarece las hipotecas en 30 euros anuales

MADRID.- El euríbor a doce meses, el indicador más utilizado para el cálculo de las hipotecas en España, cerrará el año previsiblemente al alza, con una tasa en diciembre próxima al -0,132 %, frente al -0,147 % del mes anterior, con lo que una hipoteca media se encarecerá en unos 30,6 euros anuales. 

A falta de que el Banco de España confirme a primeros de enero esta tasa del euríbor, la cuota de una hipoteca media de 100.000 euros alcanzará los 370,93 euros.

En diciembre de 2017, con el euríbor en el -0,189 %, la cuota de un crédito hipotecario por este importe, a 25 años, y con un diferencial de un punto porcentual, se situó en 368,38 euros.
De esta manera, las hipotecas que se revisen ahora se encarecerán 2,55 euros mensuales, lo que supone unos 30,6 euros al año.
Pese a que el indicador sumará en diciembre 35 meses consecutivos en negativo desde que en febrero de 2016 se situó por primera vez por debajo de cero, ha ido subiendo desde el pasado abril.
El analista de XTB Jorge López destaca que es "previsible un posible cambio de tendencia mucho más contundente de cara a los próximos meses, una vez se instaure en el mercado la idea firme de la normalización monetaria por parte del Banco Central Europeo".

sábado, 3 de noviembre de 2018

El alza del euríbor encarecerá 10,7 euros al año las hipotecas en Murcia

MURCIA/MADRID.- Los murcianos que tienen suscrita una hipoteca pagarán 10,7 euros más al año de media por el alza del euríbor en septiembre.

En el conjunto de España, los madrileños, los vascos y catalanes son los españoles a los que más afectará la nueva subida del euríbor desde febrero de 2012, ya que el importe anual de las hipotecas se elevará en 23 euros para los primeros, y 20 euros para los segundos y terceros.
Por el contrario, a los riojanos y a los extremeños será a los que menos les afecte esta subida, ya que el coste anual del crédito hipotecario se elevará en 9,29 euros y 10,67 euros, respectivamente.
El euríbor a doce meses, el indicador más utilizado para calcular las hipotecas en España, encareció estos créditos en septiembre por primera vez desde febrero de 2012, al situarse en el -0,167 %.
En octubre, el indicador ha cerrado al alza, en el -0,154 %.
Y es que pese a marcar 33 meses consecutivos en negativo, desde que en febrero de 2016 se situará por primera vez por debajo de cero, el euríbor de octubre es menos negativo, y por lo tanto, superior al registrado en septiembre.
Igualmente, es menos negativo que el -0,180 % que marcó en octubre de 2017.
Según los datos publicados por el Instituto de Estadística (INE), el importe medio de una hipoteca para la compra de una hipoteca era de 120.628 euros en octubre de 2017.
De esta manera, una vez aplicado el euríbor de entonces más un diferencial de un punto, la cuota de un préstamo por esa cantidad a 25 años era de 444,85 euros.
Si ahora esa misma hipoteca se revisa con el dato del euríbor de octubre de 2018, (-0,154 %), la cuota subirá a 446,25 euros, lo que supone 1,40 euros al mes o 16,80 al año.
No obstante, la rebaja de las hipotecas depende del importe del crédito solicitado, que varía dependiendo de la comunidad autónoma española en la que se compre la vivienda.
Así, por comunidades autónomas, el importe medio de las hipotecas oscila desde los 166.310 euros en Madrid, que es el más alto, y los 66.670 euros de La Rioja, el más bajo.
Los riojanos que tengan una hipoteca serán los menos perjudicados por el nuevo alza que ha registrado el euríbor, ya que la cuota mensual del crédito pasará de los 254,86 euros al mes, a 246,64 euros, lo que supone 9,29 euros más al año.
En Extremadura, la subida anual será de 10,67 euros; en Murcia, de 10,70 euros; en Castilla La Mancha, de 11,72 euros; en la Comunidad Valenciana, de 11,79 euros; en Castilla y León, de 12,49 euros; en Asturias, de 12,52 euros; y en Canarias, de 12,80 euros.
En Galicia, el aumento anual será de 13 euros; en Aragón, de 13,08 euros; en Andalucía, de 14,14 euros; en Navarra, de 15,08 euros; en Cantabria, de 16,39 euros; y en Baleares, de 18,23 euros.

domingo, 2 de septiembre de 2018

El Euríbor cierra agosto en el -0,169% y sigue abaratando las hipotecas

MADRID.- El Euríbor, el índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, ha cerrado el mes de agosto en el -0,169%, lo que permitirá abaratar las hipotecas a las que toque revisión en 8,28 euros anuales. En tasa diaria, el Euríbor se habría situado el viernes, último día del mes, en el -0,166%, de forma que el índice se sitúa en el -0,169, frente al -0,18% de julio, con lo que sube por sexto mes consecutivo.

Con estos valores, las hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de Euríbor +1% a las que les toque revisión experimentarán una rebaja de unos 8,28 euros en su cuota anual o, lo que es lo mismo, de 0,69 euros al mes.
El Euríbor se adentró en febrero de 2016 en terreno negativo por primera vez en la historia ante la política ultraexpansiva del Banco Central Europeo (BCE) para apuntalar la recuperación en la zona euro, por lo que ya acumula dos años instalado por debajo del 0%.
A pesar de que el índice interbancario de la zona euro se mantiene en tasas negativas, parece que continúa con su proceso de anticipar un cambio de tendencia, desde el mínimo histórico del -0,191% del pasado mes de febrero.
Así, las personas que soliciten una hipoteca verán ligeramente encarecido el coste de esta, mientras que los bancos saldrán beneficiados al incrementarse sus márgenes de beneficio.
Los principales factores que están afectando a esta modificación son tanto el incremento en la demanda de créditos como las posibles modificaciones en política monetaria que llevará el Banco Central Europeo en 2019, pasando a adoptar una posición más contractiva.

sábado, 24 de febrero de 2018

Las hipotecas variables vuelven a ganar protagonismo: ¿se avecina una subida del euríbor?

MADRID.- Tras muchos meses en segundo plano, las hipotecas a tipo variable vuelven a ser noticia por las modificaciones que varios bancos han aplicado sobre estos productos. Ya hay quien cree que los cambios en esta clase de préstamos podrían deberse a una subida inminente del euríbor, el índice al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas variables. Sin embargo, desde el comparador financiero HelpMyCash.com recuerdan que aún es pronto para sacar este tipo de conclusiones, pues esta tasa sigue, a día de hoy, en números negativos (-0,189 % en enero de 2018), según publica El Mundo.

De hecho, según el Departamento de Análisis de Bankinter, el euríbor se mantendrá relativamente estable durante todo este año. Este organismo prevé que el principal índice hipotecario cotice en 2018 a una media del -0,12 %, aunque en un escenario más optimista (para los bancos, claro está) podría registrar un 0,2 %. En cambio, a partir de 2019, su predicción es que el euríbor empiece a tocar terreno positivo y se sitúe entre el 0 % y el 0,4 %.
En consecuencia, todavía es osado asegurar que los bancos empiezan a modificar sus hipotecas variables para adaptarse a una posible subida del euríbor. Aun así, no es descartable que algunas entidades aprovechen este momento para reducir los diferenciales aplicadossabedores de que, a partir del año que viene, el incremento de este índice les permitirá obtener un mayor beneficio con estos productos.
Por este mismo motivo, a lo largo de 2018 podríamos asistir a un leve encarecimiento de las hipotecas fijas. Hace dos años, los bancos redujeron el precio de estos productos para incentivar su contratación, dado que les reportan unos mayores ingresos que las hipotecas variables. Sin embargo, si el euríbor sube, también lo harán los tipos variables, así que, de rebote, lo más probable es que aumenten los intereses fijos.
De momento, Bankinter ha sido el primer banco que ha decidido reducir significativamente el diferencial de sus hipotecas variables. En concreto, lo ha rebajado del 1,20 % al 0,99 %, aunque el interés inicial que aplica esta entidad durante el primer año sigue siendo un fijo del 1,50 %. Asimismo, se mantienen los requisitos de vinculación para acceder a la bonificación máxima: domiciliar los ingresos y recibos, firmar un seguro de hogar y otro de vida y hacer una aportación mínima de 600 euros a un plan de pensiones.
Así, las hipotecas variables de Bankinter ya pueden competir de tú a tú contra las de Banco Santander, BBVA o Banco Popular, todas ellas con un diferencial del 0,99 %. Este es el interés más bajo que puede conseguir un consumidor con unos ingresos medios, pues los tipos más bajos los tienen las hipotecas para rentas altas como las de Banco Mediolanum o Liberbank, ambas con un diferencial de solo el 0,85 %.
En cuanto a las hipotecas fijas, dos entidades han decidido subir el interés de sus productos, lo que refuerza la idea de que los bancos encarecerán estos préstamos en cuanto crean que puede subir el euríbor. El tipo aplicado sobre la Hipoteca fija de Coinc ha subido para todos los tramos, aunque sigue siendo muy atractivo: 1,75 % a 10 años, 2,05 % a 15 años y 2,25 % a 20 años.
Banco Sabadell, por su parte, ha aumentado el interés de su Hipoteca Fija Premium (del 1,50 % al 1,70 % a 10 años), de su Hipoteca Fija Bonificada (del 2,30 % al 3,45 % a 30 años) y de su Hipoteca Expansión (del 3,25 % al 3,45 % a 30 años). Hay que destacar, además, que esta entidad también ha decidido encarecer su Hipoteca Premium variable, que ahora tiene un fijo inicial del 1,60 % y un tipo posterior de euríbor más 1,10 %.

domingo, 31 de diciembre de 2017

El euríbor se prepara para otro año en negativo pero subirán las hipotecas

MADRID.- Febrero de 2016. El euríbor hace historia y cierra, por primera vez en terreno negativo, donde permanece instalado desde hace casi dos años contra todo pronóstico. Y bajando, puesto que el índice, que sirve de referencia a la mayoría de hipotecas en España, acaba de despedir el año con un nuevo mínimo histórico. 

El euríbor cerrará diciembre en el -0,19% —a falta del dato oficial del Banco de España—, un nivel impensable hace justo un año, cuando los expertos confiaban en que se acercaría a niveles positivos a finales de 2017 o principios de 2018. Este nuevo mínimo supondrá una rebaja en torno a 70 euros euros al año la cuota de las hipotecas de quienes revisen su préstamo con la referencia de diciembre. Es decir, unos 5,5 euros al mes, según publica hoy El Confidencial.
La política monetaria del Banco Central Europeo (BCE) y unos tipos de interés en mínimos históricos auguran un indicador en negativo, al menos durante otros 12 meses, lo que en la práctica garantiza varios meses más de tranquilidad para miles de hipotecados. Y es que, el pasado 14 de diciembre, el BCE no solo decidía mantener el tipo de interés de referencia en el 0% —tasa en la que permanece inmóvil desde marzo de 2016—, sino que ratificaba la continuidad del programa de compras de activos desde enero a septiembre de 2018.
Desde Bankinter, de hecho, estiman que el BCE "retirará su actual programa de liquidez a lo largo de 2018 y moverá progresivamente hacia el 0% durante 2019 su actual tipo de depósito (-0,40% ahora), subiendo su tipo de referencia o crédito hasta 0,25% en el 4º trimestre de ese año". En palabras de uno de sus analistas, Jesús Amador, "2018 va a ser el último año con los costes de financiación tan bajos".
Los mínimos del euríbor han batido todos los pronósticos. Muy pocos apostaban porque esta situación se prolongaría tanto en el tiempo. Bankinter, que hace justo un año preveía un indicador en positivo para estas fechas, ha retrasado prácticamente en doce meses su previsión y no contempla que vuelva a marcar tasas positivas hasta el segundo trimestre de 2019, como muestra el gráfico superior. No obstante, la subida del indicador será paulatina.
Un euríbor en negativo, sin embargo, no significa que todos los hipotecados vayan a ver rebajada la cuota de sus hipotecas, puesto que, según las previsiones de esta entidad, aunque el indicador siga en número rojos aún durante un tiempo, aproximadamente a partir del segundo trimestre de 2018 volverá a superar los niveles de 2017, lo que se traducirá en las primeras subidas en las cuotas, las primeras en seis años. Eso sí, se tratará de subidas, en muchos casos, anecdóticas.
Para que nos hagamos una idea, para una hipoteca de 180.000 euros a 25 años a un euríbor 2%, quienes deban revisar su hipoteca en abril, verán aumentada su cuota en dos euros al mes, es decir, apenas 24 euros al año. Por su parte, quienes revisen en la recta final del año, pagarán 12 euros más al mes, unos 144 euros más al año.

Una década en caída libre

Por otro lado, este 2018 se cumplirá una década desde los máximos históricos del euríbor. En julio de aquel año, el indicador cerró en el 5,393%, porcentaje que contrasta significativamente con el -0,19 actual. Y es que, a pesar de que parecía muy poco probable que el euríbor entrara en terreno negativo, lo cierto es que ya lleva 16 mínimos históricos consecutivos —23 meses en negativo—, a punto de romper la barrera del -0,2%.
Precisamente ha sido la política ultraexpansiva del BCE la que no solo empujó al euríbor a terreno negativo por primera vez en su historia en febrero de 2016, sino que dicha política ha sido la que lo ha mantenido en niveles históricamente bajos, de ahí que en su evolución futura sean claves las decisiones del BCE durante los próximos meses.
Según los expertos, los grandes beneficiados han sido miles de hipotecados, mientras que los más perjudicados han sido los bancos, que han visto reducidos sus márgenes y beneficios al tener que prestar tan barato, tanto que se han visto obligados a apostar por las hipotecas a tipo fijo para poder garantizarse unos mayores costes de financiación.

sábado, 5 de agosto de 2017

Las familias murcianas ahorrarán 39,53 euros al año en el pago de su hipoteca

MADRID.- Las familias murcianas con hipotecas a interés variable que deban revisar su cuota en estos días ahorrarán 39,53 euros anuales con el nuevo mínimo histórico que alcanzó el euríbor en julio, en negativo en el 0,149%. Se trata del menor ahorro a nivel nacional porque el importe medio de la hipoteca es también el más bajo de España: 70,078 euros.

El euríbor a doce meses, el indicador más usado para el cálculo de las hipotecas en España, cerró el mes pasado en el -0,149 % y acumula ya dieciocho meses consecutivos de tasas negativas, lo que provocará que, en términos generales, las cuotas de estos créditos se vean reducidas en unos 58 euros anuales de media.
A pesar de este registro mensual negativo, los clientes no recibirán dinero por su préstamo, ya que los bancos suman al euríbor del mes de referencia un diferencial, es decir, un porcentaje adicional, para calcular los pagos.
Si a la tasa media de julio (-0,149 %) se le suma un punto porcentual, el interés final será realmente del 0,851 %, del mismo modo que si al euríbor de hace un año (-0,056 %) se le añade ese mismo incremento, alcanzaría el 0,944 %.
En España, el diferencial más bajo al que se vende de forma general una hipoteca es de 0,17 puntos porcentuales, por lo que el euríbor a un año tendría que hundirse un poco más para que, una vez aplicado el diferencial, los intereses fueran negativos.
No obstante, la rebaja de los préstamos hipotecarios depende del importe del crédito que se haya solicitado, que varía dependiendo de la comunidad autónoma española en la que se compre la vivienda.
Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) de julio de 2016, el importe medio de una hipoteca para la compra de vivienda en España era de 115.540 euros, con lo que, aplicado el último euríbor más el diferencial de un punto porcentual, la cuota de un préstamo a 25 años alcanzaba los 432,52 euros.
En aquel momento, la tasa media del euríbor era del -0,056 %, frente al -0,149 % de julio de 2017, y el interés aplicado una vez sumado el diferencial era del 0,944 %, frente al 0,851 % actual.
Esta diferencia ayudará a reducir la hipoteca media en España en unos 4,83 euros al mes, casi 58 euros anuales.
Si los datos se analizan por comunidades autónomas, el importe medio de las hipotecas oscila desde los 178,625 euros en Baleares, el más elevado, a los 70,078 euros de Extremadura, el más bajo.
De este modo, los hipotecados del archipiélago balear serán los principales beneficiados, ya que pasarán de pagar una media de 668,68 euros al mes a 661,21 euros, con lo que el ahorro todos los meses será de 7,47 euros, lo que se traduce en 89,61 euros al año.