MADRID.- Es el aspecto que mejor refleja la ambición por crecer sin la prudencia que siempre debe acompañar al negocio financiero: las hipotecas que se concedieron por más del 80% y del 100% del valor de tasación de los pisos.
Los préstamos con estas arriesgadas características suman 89.819 millones de euros, pero faltan importantes entidades con las que la cifra sobrepasaría de largo los 100.000 millones. Representan casi una de cada cinco de las concedidas por las cajas y los principales bancos para la compra de vivienda y su morosidad es del 6,1%, lo que triplica la media del sistema.
Estas hipotecas son lo más parecido a las subprime de Estados Unidos, como las definió Alfredo Sáenz, vicepresidente y consejero delegado del Santander. Los expertos apuntan al sector de los inmigrantes y de los jóvenes con contrato temporal, como los principales clientes de las hipotecas-bomba. El Banco de España. más allá de realizar avisos públicos y privados, no impidió esta dudosa práctica bancaria.
Entre las entidades ausentes (o que no ofrecen la información completa) están: la fusión de Caja Madrid-Bancaja y cinco pequeñas entidades más; Banco Mare Nostrum (Caja Murcia, Caja Granada, Caixa Penedès y Sa Nostra); Caja 3 (Caja Inmaculada de Zaragoza, Caja Badajoz y Círculo Católico de Burgos) y Unicaja, que no han facilitado la información de manera homogénea con la plantilla del Banco de España y dificulta su comparación, según revela el diario 'El País'.
"Compre un apartamento en Ampuria Brava y con el dinero de la hipoteca podrá adquirir un amarre y una embarcación".
Este fue el eslogan de una entidad financiera en los años de la abundancia. Un kit completo y sugerente, pero basado en una ilusión que podía convertirse en pesadilla. Primero para el que lo aceptara si ha tenido algún problema laboral porque habrá arrastrado a todos sus avalistas y aún se puede haber quedado con una deuda de propina.
En segundo lugar, para la entidad que se puede haber convertido en dueña del apartamento, el amarre y el barco (tres bienes en depreciación) que generan gastos de mantenimiento. Los banqueros y cajeros dieron por buena la ilusión de que los pisos no podían bajar, incluso algo peor: que no dejarían de subir.
Así que casi daba lo mismo cuánto dinero se le prestara a un cliente por su vivienda (que debe ser la principal garantía del crédito), porque el piso siempre sería suficiente para resarcir el préstamo. Pero se pinchó la burbuja y estalló el lío.
Los datos pedidos por el Banco de España a las entidades reflejan una regla de tres: la morosidad sube a medida que el crédito es más alto sobre el valor de la vivienda. En concreto, hay seis veces más morosidad cuando se da un crédito por más del 80% que cuando supone menos del 50%. Con las hipotecas de más del 100% del valor, los impagados se multiplican por 10.
Entre las entidades que destacan por su arriesgada concesión, a partir del 80% del valor de tasación, están: Caja Madrid-Bancaja, con 19.221 millones; el BBVA, con 15.556 millones; el Santander, con 9.286 millones; La Caixa, con 9.232 millones; Caixa Catalunya, con 6.528 millones y Banco Base (Cajastur, CCM, CAM) con 5.810 millones.
Por morosidad en esta franja, los peores son Caja Duero- España, Unnim y la Kutxa de San Sebastián. Entre los bancos, el Sabadell y el BBVA. En total las cajas suman 56.000 millones en créditos problemáticos frente a los 27.650 millones de los seis bancos principales. El resto de hipotecas, bien concedidas, suman más de 437.000 millones, cuatro veces más que las malas. Pese a la gran diferencia, sólo suman morosos por 5.801 millones.
José Ignacio Navas, notario y coordinador del Observatorio de la Vivienda, critica las hipotecas arriesgadas.
"Es un espanto que muchas hipotecas se hayan valorado por encima del precio de mercado, que es el pactado entre comprador y vendedor. Creo que algunas tasaciones no se han hecho bien. Las tasadoras recibieron presiones de las entidades para elevar la valoración de la vivienda y así poder conceder un dinero que representara, entre comillas, el 80% de la tasación.
Al final se convirtieron en préstamos de altísimo riesgo". En su opinión, la razón de que las normas digan que no se debe dar más del 80% del valor de tasación es que "los intereses del préstamo van a costar, como mínimo, el 20% restante".
Navas critica una modalidad típica de una burbuja: los créditos que se actualizaban constantemente, a medida que se amortizaban, para prestar dinero para viajes, muebles y otros destinos, con el piso como garantía. El coordinador del Observatorio recuerda que ya en 2004 advirtieron al sector financiero que la vivienda estaba sobrevalorada. En su opinión, la combinación de la caída de los precios con los créditos mal concedidos a clientes que "casi no tenían que hacer ningún desembolso inicial, han multiplicado los problemas".
Sin embargo, Navas no es pesimista porque sostiene que el sector ya ha reducido sensiblemente los precios de los pisos y pronto pueden volver a encontrarse la oferta y la demanda. "No habrá una hecatombe".
16 comentarios:
El problema de los créditos hipotecarios impagados en España no radica, como dice el artículo, en los "Ninja" españoles o inmigrantes, porque la gran masa de miles de millones impagados se destinaron a políticos (recordemos a modo de ejemplo, un aeropuerto y una caja) y grandes empresarios, promotores y constructores, que impagan PERO SIGUEN CONSIGUIENDO FINANCIACIÓN.
Perdona José Luís pero a cada uno lo suyo.
Los que llamas políticos no eran más que una banda de chorizos y, lo que es peor:¡de incompetentes!, que se metieron en "esto de la política" para ganar dinero a espuertas y si se hundía el país..¡pues ya ves!
Cuando sepamos diferenciar a un profesional de un chapuzas, a un político de un sinvergüenza, la cosa nos irá mejor.
Por lo menos mientras eso que llaman justicia... brille por su ausencia.
¡Ah! el hecho de que, la mayoría de "estos políticos", hayan salido del mundo de la docencia...explica por que a ciertos delitos se les llama : de guante blanco.
Yo veo dos graves problemas: la financiación a promotores que no tenían un duro (recién llegados al sector, jardineros, camareros, gente que compraba un solar de 300 metros y hacía 10 viviendas). Esta gente no puede pagar y no tiene otras garantias. El otro es la imprevisión de los bancos españoles, que prestaron a 30-40 años y se endeudaron a 5-7 años en Europa. Ahora no pueden pagar, pero nosotros les damos 200.000 millones (octubre 2009). Yo no puedo pagar y a mí me dan...morcilla
Yo no creo que los prestamos a parejas jóvenes sean peligroso para la estabilidad del sistema. Es un porcentaje muy pequeño. Un gran problema es la financiación a promotores novatos (sin experiencia ni garantía) o a politicos (el aeropuerto de CCM es un claro ejemplo). El otro es que nuestros bancos han prestado a 30-40 años, pero se han endeudado a 5-7 en Europa, y no pueden pagar. CUando tuvieron problemas en Octubre 2008, les dimos 200.000 millones, mas los que reciben del Banco Central desde entonces. CUando yo no puedo pagar mi hipoteca, me dan....morcilla
El comentario de José Luis merece un aplauso.
Siempre lo mismo. Retrasos injustificados, interpretaciones equivocas, medias verdades etc
Dedsde que Egea se ha ido a Madrid cajamurcia y el Sip que preside está en todas.
Los perullos de Lorca siempre dando la nota.
Aún no nos han contado nada de los viajes a la City y al sudeste Asiático en busca de inversores.
Al final el trabajo tendrá que hacerlo Samper.
Qué poco le gusta la claridad a éste oscuro sujeto.
Y mientras tanto Cajamurcia desmoronandose.
Si va a ser verdad lo que me contaban de inducción a la falsificación de nóminas para pasar algo que los directores llamaba el Scoring y subir las tasaciones.... Lo único que lamento de esta chapuza, de la que alguien tendrá que responder, es de la pérdida de un resorte financiero fundamental para el desarrollo de la región.
¿ Ha comprobado el desacreditado Banco de España cuantos directivos de cajamurcia han compaginado su tarea de empleados con la de promotores?. Se llevarían una grata sorpresa.
Y mientras, desahuciando a las pobres familias. Y eso que tenía una vocación benéfica; que si llega a ser venal no se adónde podían haber llegado.
Carlos que los alemanes son gente seria.
Mira que nunca has sido capaz de enfrentarte a la realidad sin distorsionarla.
Veo que esto se animado. Esto va bien.
CARLOS: (1) Un chorizo es competente. Eso sí, dentro del mundo de los guarros. Esa es la pena, que es competente. (2) La justicia es el arte de hacer justo lo injusto y de no impedir lo injusticia, para no eliminar el cobro de "la justicia". (3) Los ladrones no salen de la docencia, sino de la INDECENCIA (cerdos). La verdadera educación impide la aberración de la ignorancia.
GUERRERO 13: Datos acertados por ciertos, pero no son todos los datos, por lo que terminan siendo inciertos. Si no le pones cemento a la arena, la arena se desmorona o convierte en duna que se come lo que encuentra. Sabiendo que sabes, sabes que la injusticia es mucho mayor que lo que vemos o nos dejan ver.
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